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[我想分期付款买车]民营银行年末揽储花样翻新成黑马 定期存款成切入点

年初揽储花样翻新 民营银行成黑马

我国证券报

□本报记者

张晓琪

由于现代保本理财产品发行受限,存款类产品创新成为年初银行揽储的最重要切入点。民营银行成为“黑马”,其的设计推出了一系列人工智能存款或定期存款收益权转让类产品,部份产品1个月年化回报率可达4%,远高于现代存款产品。

民营银行创新揽储的同时,现代金融机构年初线下揽储气氛并不如去年浓烈。去年现代银行揽储一线是结构性存款和大额存单,年初主推产品类别和利率均无显著变动,但受资管新规负面影响,结构性存款四季度开始遇冷,大额存单的崛起最为显著。

定期存款成切入点

面对日渐白热化的揽储市场竞争,将定期存款类产品进行创新成为银行揽储最重要切入点。在此之前在揽储上处于显著优势的民营银行、直销银行成为“黑马”,推出的“定期存款活期化”产品出现异常火热。

中证金牛的研究工作结果表明,目前为止民营银行产业化存款主要分为两种:一是计息方法创新的产品,即人工智能存款;二是定期存款收益权转让类产品,将要存款收益权转让给第三方政府机构以实现定期存款活期化。

其中,人工智能存款是指支取灵活性的定期存款,兼有定期存款的利润水准和活期存款的生产力。根据持有限期靠档计息。与现代定期存款提前支取按活期存款计算相比,人工智能存款可大大降低额度的贷款伤亡。目前为止很多直销银行、民营银行都推出了人工智能存款产品,其中部份民营银行的利率有显著绝对优势。

以华南地区的公司民营银行为例,其推出的人工智能存款计息分为6档,起存额度为50元,最久存款限期为5年,支持全部或部份提前支取。持有限期1个月下述的年利率为2.8%,1-3个月为4%,3-6个月为4.3%,6-12个月为4.4%,1-5年为4.5%。换言之,只要存满1个月,提前支取时的年利率就在4%以上。

不过,我国证券报名记者了解到,除上述民营银行外,其他银行的人工智能存款产品利率并不算高,一年限期最低利率一般不超过3%。

为增强对额度的娱乐性,部份银行创新推出定期存款收益权转让产品。中证金牛的研究工作结果表明,此类产品的根基资本为3年或5年定期存款,投资人提前支取时并不是向银行赎回,而是将收益权转让或借贷给第三方,从而保证了收益性和生产力。例如,西部某民营银行推出一款产品,每存一笔钱相当于存入一笔5年定期存款。投资人可以选择随时支取,获取4.2%的年化回报率,也可以选择存满5年,获取4.8%的年化回报率。

线下揽储气氛较沉闷

相比民营银行的乘机揽储,现代金融机构年初线下揽储气氛并不如去年浓烈。近日,我国证券报名记者走访深圳市多家金融机构,发现只有极少数银行为年初揽储推出产品或上调利率,大部份银行主推的产品类别和利率均无显著变动。

华南地区某大型公私合营银行理财总经理告诉我国证券报名记者,目前为止还未收到行里要求年初存款类产品利率上浮的通知,只是会推出两款相同利润类的市值型理财产品吸引顾客。

某国营企业大行的理财总经理说:“我们除下调一款利率较低的大额存单购买终点外,其他存款类产品继续未变更,主推的仍是年中推出的几款产品。”

从产品类别看,结构性存款、大额存单是去年现代金融机构揽储的一线。监管禁止没有期权专业知识的银行发行结构性存款后,结构性存款的发行从四季度开始遇冷。部份中小银行一方面申请期权专业知识,另一方面引导顾客转向大额存单。

上述华南地区某大型公私合营银行理财总经理介绍,该行推出的大额存单根据额度、期限设多档利率,最低一档100万元起购,限期5年,利率较基准利率上浮52%至4.18%。

另一家中小公私合营银行推出的20年期大额存单最低利率较基准利率上浮52%,并支持大额存单暂时转让,未届满的大额存单持有者可通过银行另行找下家转让,且转让行为对回报率无负面影响。

同时,金融机构大大在现代存款类产品上进行创新。某国营企业大行推出的活期存款增值利润产品每季度结息并支付两次贷款,第一次为活期存款贷款,第二次为增值贷款。该产品根据旅客量额度设6档利率,旅客量额度小于20万元可享受最低一档贷款,即在三年期基准利率上浮40%。该行人员说:“这是我们去年一大揽储利器,虽然以前我们也有类似产品,但不论存款额度强弱,利率最低只有1.8%。”

揽储方式料创新

大数据研究所分析员杨慧敏指出,由于股价、P2P等股市不佳且货币基金等回报率停滞走低,今年底银行揽储的市场竞争舆论压力略有缓解,并且银行渐渐采用网络方式持续发展批发国际金融,线下揽储堪称不如去年火热。

她指出,去年利息类产品创新花样迭出主要有两各个方面因素,一是银行消费金融线上化可以实现较低的利息利率,令银行能够在债务端承担较低的存款生产成本,刺激了结构性存款和人工智能存款等创新揽储方法的出现;二是资管新规和理财新规发布后,银行现代保本理财产品受限,被迫寻找其它可以超越存款利率限制的替代性产品。

“这给民营银行提供了绝佳的机遇。民营银行在揽储各个方面存在一定优势,一是受物理学支行限制,二是受民营银行的公正性比较现代金融机构更弱。这些环境因素导致民营银行线下揽储数量较大。通过线上高息人工智能存款揽储,不仅可以增加存款,堪称不错的获客管道。”她指出。

另一位研究民众指出,将来银行揽储方式会创新。对于现代金融机构来说,必需紧跟脚步,实现揽储方式线上化发展。随着利率双轨制渐渐统合,存款利率大额存单利率或更进一步放开,将来银行揽储的利率市场竞争会更进一步加剧。责任编辑:谢海平

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