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[壹诺理财]长安责任保险惨赔超40亿 P2P接连爆雷拖累保险公司

目前为止,网贷资本的统计数据表现还不足以让保险公司给出适合的可能性价格。

苗艺伟

近日,洛阳责任保险成为网贷圈的话题,这家该公司早已为多家P2P兜底“履约险”赔付近20亿元,还有未了额度接近22亿元。

洛阳责任险在第一季度偿付能力调查报告中透露:该公司偿付能力的下滑主要是受保证银行业务的负面影响,踩雷约42亿的“网贷雷”必要导致架构偿付能力充足率由二季度的76.1%下降至-41.5%,而综合性偿付能力充足率则由152.3%下降至-41.5%,相比之下低于管控要求。截至第一季度末,净亏损达6.05亿元,并遭到中债资信风险评估股份有限公司调低多项评分。

在此之前,2017年,浙商财险曾多次踩雷高达11亿元的违约侨兴债,不仅让其深陷亏蚀旋涡,还收到原保监会121万元处罚、停止责任险新的业务一年的严苛处罚。此次,这家成立超过十年、早已连续亏蚀超过三年的小型责任险该公司洛阳责任险再度刷新了保证保险踩雷额度,去年再度扭亏无望。

银保监会多次限制保险公司为网贷平台过分背书

网贷平台与保证保险合作伙伴并非一个新热门话题。早在2014年,“网贷平台信保的业务”的合作伙伴方式便早已为多家网贷平台所借鉴,但在近年的多个管控文档中,银保监会非常鼓励保险公司为网贷平台过分背书。

2016年1月,原保监会发布《关于加强网络平台保证保险业务管理的通知》明确规定,保险公司不得与存在提供增信公共服务、设立经费池、非法筹资等损害国家所个人利益和社会公众个人利益行为的网络平台开展合作伙伴等。

2016年12月,原保监会下发《关于更进一步加强网络平台保证保险业务管理的通知(征求意见稿)》,拟从新产品、保险金额控制、承保战斗能力等方面加强管控。

2017年7月,原保监会下发《金融机构保证银行业务管控暂行规定》,专为针对“网贷平台信保的业务”提出了明确要求,例如,保险公司经营管理信保的业务,应当坚持违法合规、小额分散、务实谨慎、可能性可控的经营管理准则;经营管理信保的业务的保险公司,上一季度架构偿付能力充足率应当不低于75%,且综合性偿付能力充足率不低于150%;保险公司承保的信保的业务自留法律责任额度不得超过上一季度末总资产的10倍等。

2018年10月,银保监会发布《关于开展金融机构保证银行业务专项自查管理工作的通知》,通知检验这项高风险的业务。

在银保监会屡屡提醒可能性的同时,洛阳责任险却在严肃“踩蓝线”拓展网贷平台信保的业务。按照上述文档明确规定,洛阳责任险甚至在偿付能力仅为76%(刚超过管控明确规定的75%)的只能仍然大规模进行网贷法律责任承保;另外,对于网贷平台专业知识也惟到谨慎经营管理的责任,在与洛阳责任保险合作伙伴的10多家P2P平台中,包括:存利网、精融会、洋葱金服、融金所、微利润、钱女佣、好利网、予财网、和信贷、邦融会等,这些平台多属于待收数量较大的P2P平台,甚至有多家仍未接入利息,目前为止,还有两家早已停业、的公司被经侦介入。

众安保险“反担保”算盘

据介面记者统计,与网贷平台合作伙伴“履约责任险”、“金融机构保证保险”等带有兜底物理性质的责任保险早已成为保险行业内的一项新兴的业务。业界颈部保险公司台湾人保、五谷丰登财险、兴国财险都争相参与其中,我国首批香港交易所网络保险公司众安保险堪称在金融机构保证银行业务各个领域很快开疆拓土。

众安财报披露,2018年下半年,众安保险在消费金融生态环境的保费收入为14.84亿元,同比增加4.78倍,众安保险在消费金融生态环境公共服务承保的在贷额度超过323亿元,成为众安最赚钱的的业务之一。众安保险颇为激进参与消费金融企业保证保险、金融机构保险,而不至于像洛阳责任险赔惨的间谍则在于与平台签订的“反担保”协定。

这种类似于的“反担保方式”可以在众安保险的“战略性合作”——小赢高科技招股书中一窥到底。

小赢高科技招股书披露:自2017年9月起,新推出的大部份小赢卡贷,贷款人须分别与我们及众安订立担保协定及保险协定,以支付款项及保费。在贷款人违约后,众安首先向投资人偿还全部利息利息和贷款,并无权向贷款人和我们求助,但我们的责任在任何时候都被限制在利息便捷的一定比率的利息。这种上限是(1)总计要求从贷款人收取的本期利息总值的担保费总值,以及(2)利息总值的一定比率。

这意味着,在这种方式下,小赢高科技表层联合众安开展金融机构银行业务,实质上又为保险公司提供了反担保协定。一方面,小赢高科技通过保险公司获得了投资者的信赖,但确实的坏账承担整体依然是网贷平台本身。另一面,众安保险则通过收取网贷贷款人的保费从而拉动营业额增长,同时还保证了自身的赔付上限。

一位熟悉网贷平台担保方式的业内人士表示,目前为止,网贷资本的统计数据表现还不足以让保险公司给出适合的可能性价格,“履约保证保险+平台反担保”方式常常是大型网贷平台与大型保险公司合作伙伴的少见方式。然而,无论是“履约保证保险方式”下洛阳责任险“惨赔”约40亿,还是众安保险的“反担保方式”,都暴露了保险产品成为网贷平台掩盖可能性、转移可能性的机器,网贷平台在这两种方式下依然是难以通过自身进行可能性分散、可能性共担的现况。责任编辑:霍琦

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