一、金融业的这些年！近几年，额度宝的横空杀出以及银行业的迈进更新，让银行这个铁饭碗躺着赚钱的岁月一去不复返！统计数据显示，从2013年天弘额度宝成立至今的短短5初，额度宝系总规模早已超越1.93万亿元港币，超过了交通银行2017年初的1.78万亿元的利息数量，据悉，5月内累计给投资者带来的利润达到1700亿。一方面货币基金具有利息的基本功能（可能性很低，利润高于同期利息），另一方面具有网络绝对优势（支出便利、转账快捷等），让利息搬家，利息绝对优势大大提高。统计数据统计，2018年4月村民利息降幅达1.3万亿，2017年年均港币利息增加13.5万亿元，上年少增1.3万亿元。在银行有好朋友的阅读也许会发现，身旁的银行好朋友会抱怨银行的管理工作舆论压力，一方面在信息化大持续发展的时期，机器人早已广泛代替人工，银行对从业者的需求大大减少，甚至会减薪。另一方面，同业市场竞争下，银行人员的舆论压力更加大，有营业额要求、有基准要求，仍然躺着赚钱。二、2018年，银行们的苦日子！我在一年现在说过，2018年银行们会过着苦日子，表现在：1、银行理财被压缩，影子银行残暴栖息于八十年代告终，2017年初资本新规（征求意见稿）以及2018年4月底资本新规月稿的发布，对银行进行几各个方面的限制：A、打破刚兑，一般而言，我们购买银行理财产品，事物是融资，既然是投资收益常常随机性的，然而实质上步骤中银行给顾客承诺保本保息，如果银行融资一旦出现难题，那么造成的可能性更容易在国际金融该系统内爆发。2018年的资管新规明确要求打破刚兑，不能对顾客承诺保本保息。B、限制限期错配，银行理财之所以能够蓬勃，因素在于限期错配，比如顾客购买理财产品限期是一年，但银行资管机构融资限期是两年，这就是限期错配。限期错配能够长时间运行的最基本上要求是大大有新融资，如果新融资跟不上更容易造成经费断链，资管新规出台后，管控层对限期错配进行严苛的限制。C、限制通道的业务以及限制融资各个领域，比如原本银行是不能融资股价，但它可以借助证券等管道间接入市，在这中证券就是通道，事物上这也是违规。2、同业债务被压缩，银行的经费主要是来自其他管道，一是额度利息，二是中央银行贷款，三是同业贷款，其中同业贷款是极为重要的私人企业，2018年一季度资本数量5000亿元以上的银行发行的一年之内同业存单纳入MPA同业债务占比基准进行考试。什么意即？同业债务是银行同业两者之间互相借钱的一种称呼，而同业存单只不过也可以理解为类似的同业债务，同业债务会受到中央银行MPA的考试，也就是数量受限制，但是同业存单非常算在内，中央银行统计数据显示，2018多年前三季度同业存单的发行额达到15.8万亿。理论上同业存单纳入MPA同业债务占比基准进行考试，他们的增速会受到抑制，给银行特别是在是小银行带来经费舆论压力。三、2019年，银行开始大进攻！2019年银行一些新利好忽然出现。表现在：1、以额度宝为首的货币基金经过近几年的增长后再一见顶，2018年11月初，货币基金数量缩减了809.8亿元。货币基金见顶的因素一方面是受增长后消费市场内部空间早已饱和状态，另一方面是管控的舆论压力。2018年11月2日，中央银行发布的《我国国际金融平稳调查报告（2018）》提到：近年，通货消费市场基金会数量扩张较快，从2012年底的3 000亿元升至2017年初的6.74万亿元，在公募基金会中占比超过50%，但同时也存在政府机构投资人集中程度较高、潜在生产力可能性较小等难题。2、根据银行理财新规，银行理财5万元的起售点降至1万元，原本你买银行理财产品需要5万以上，今天只有1万，投票率大幅提高，考虑到银行相比其他银行（证券、银行、P2P、基金公司等）有支行、信誉度、适名度等绝对优势，这个起售点的下调负面影响还是蛮大的。3、根据《金融机构理财的业务归口必要》：银行通过的子公司开展理财的业务后，允许的子公司发行的公募理财产品必要融资或者通过其他方法间接融资公司股票。截至2018年11月26日，包括中农工建四大行在内的主要金融机构均已宣布设立理财的子公司，据我国基金会报，四大行总计筹资不超过530亿元。这就意味着银行的子公司可以像公募基金会那样从消费市场公开发表募集经费，然后融资股价，相当于银行间接获得公募基金会的“发牌”，增强了银行的竞争能力，也有望提高银行理财的回报率。4、2019年，金融机构还可能获得两大利好，一是多重方针利好补充注册资本；二是MPA考试或放松。2018年12月25日，国际金融委一则死讯引发消费市场普遍关注：研究工作多渠道支持金融机构补充资产有关难题，推动尽早重新启动可持续债发行。什么意即呢？根据管控明确规定，金融机构的各项的业务必需满足资产充足率的要求，2018年年初，该系统必要性银行的架构一级资产充足率、一级资产充足率、资产充足率分别需要达到8.50%、9.50%、11.50%以上；在资产率计算步骤中，注册资本可以理解为原子，贷款数量可以理解为个数，理论上注册资本越高，银行放贷战斗能力就越强。那么哪些可作为注册资本呢？比如股票、普通股、可转债等都可以划入，而将来的可持续债也可划入，这就意味着银行注册资本得到了补充，有利于增强银行信贷投放。此外，消费市场预定，2019年中央银行还可能变更MPA部份变量的要求，必要放松资产充足率的考试要求，MPA可以理解为中央银行给金融机构安排的多场笔试，变更变量可以理解为笔试可玩性的降低，有助于金融机构增加笔试的总分以及过关率。必要地说就是也可以增强银行的放贷战斗能力。总之，2019年，银行开始大进攻！本文系百度香港市民号：小白读财经新闻（IP：xiaobaiducaijing）原创篇文章。欢迎订阅文化交流！

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